(Foto: Peasap/Flickr)

Odeio escrever sobre finanças. As pessoas mais violentas e feias do mundo trabalham na indústria financeira tradicional.

Eu escrevo algo e em vez de responder com um argumento bem fundamentado, eles escrevem coisas como James Altucher é um maluco ou James Altucher é um canalha.

Eu escrevi ou apareci em O Wall Street Journal , Financial Times, CNBC, Fox Business, ABC e muitos outros sites financeiros. Já administrei fundos de hedge, fundos de fundos de hedge, fiz day trade, administrei um fundo de capital de risco.

Eu vejo o que acontece dentro do sistema. É feio. E eles não gostam de você.

restaurante de peixe em los angeles

Quase 100% do jornalismo financeiro é besteira, escrito por pessoas que não sabem nada sobre finanças.

Quase todo mundo que escreve no mundo financeiro tem uma agenda.

Por exemplo, a última vez que escrevi sobre por que é ruim comprar uma casa, alguém escreveu um artigo, James deve ser um idiota.

Eu olhei para ele. Ele era vice-presidente da Associação Nacional de Corretores de Imóveis ou de alguma organização parecida.

E quando escrevi que as crianças não deveriam pagar US$ 200 mil em educação, outro grupo escreveu um artigo dizendo que eu estava completamente errado e deu provas (eles cometeram todos os erros estatísticos possíveis).

Os autores: uma equipe de pesquisa da Universidade de Georgetown.

E quando escrevi recentemente que os planos 401k (planos de aposentadoria estabelecidos por empresas para seus funcionários) eram uma farsa, MUITAS pessoas me escreveram e-mails muito legais dizendo que eu verifiquei suas próprias preocupações particulares.

Mas então aconteceu uma coisa surpreendente. Muitas pessoas, muitas que eu considerava amigos no setor financeiro, escreveram novamente que desta vez eu estava totalmente maluco.

Eles nunca divulgaram que seus negócios dependem do investimento de fundos 401k ou de alguma forma obtêm taxas por causa dos planos 401k.

Então, talvez toda sexta-feira eu escreva um pouco sobre finanças, se você achar que é uma boa ideia.

Parei de escrever sobre isso há mais de cinco anos porque A) finanças são enfadonhas e B) não tem nada a ver com aumentar o poder de alguém sobre suas próprias vidas (na maioria dos casos).

As pessoas querem mais da vida do que saber que direção as ações da Apple estão tomando. Eles querem realizar seus sonhos e suas paixões, e não apenas sobreviver no trabalho penoso de um cubículo.

Eu não tenho agenda. Não estou promovendo nenhum produto 401k, ou casa, ou fundo, nem nada.

3 de agosto

Mas eu só quero esclarecer os fatos sobre as coisas sobre as quais as pessoas estão mentindo para você. Então você pode decidir.

Na próxima sexta-feira, se eu continuar fazendo isso, escreverei sobre por que e quando você deve parar de pagar a dívida do cartão de crédito.

Mas ainda sinto vontade de resolver 401ks.

Ouça: eles são fraudes. Esta é outra indústria de trilhões de dólares que terá muito dinheiro em jogo se as pessoas pararem de acreditar na mitologia ligada à fraude.

Vamos examinar os prós e depois os contras:

Os PRÓS de um 401k

• Você guarda dinheiro antes de ser tributado. Isso tem a vantagem de encorajá-lo a economizar desde tenra idade.
• Freqüentemente, seu empregador corresponderá ao que você investiu em seu 401k. Então é dinheiro grátis (pergunte a si mesmo: por que este é o único exemplo de dinheiro grátis no mundo inteiro?)
• Quando você tem 59,5 anos, você pode (como um pai permite a um filho) sacar dinheiro. Naquela época era tributado, mas agora você se beneficiou dos 7% ao ano que, por lei (brincadeira), o mercado de ações sobe.

Eu realmente não consigo pensar em nenhum outro profissional. Se você puder pensar em algum, por favor, coloque nos comentários e tentarei abordar.

CONTRAS de 401Ks

Vamos analisar isso conceitualmente por um segundo e depois examinarei os contras.

Você recebe dinheiro de um empregador. Você tem esse dinheiro em suas mãos por cinco segundos, e então ele é levado para esta conta e você não pode vê-lo novamente por mais 20-35 anos, a menos que queira pagar uma multa enorme.

Você estará vivo em 30 anos? Esperançosamente! Caso contrário, você nunca mais verá esse dinheiro.

Ok, esse é meu primeiro problema com 401k. Gosto de ter controle total sobre o dinheiro que se chama meu.

Ok, vamos ver os contras:

1) Você não pode prever sua taxa de imposto daqui a 30 anos

Isto destrói completamente todo o argumento do imposto diferido.

Digamos que você coloque dinheiro no seu 401k aos 29 anos. Você está ganhando muito menos dinheiro do que provavelmente ganhará aos 59 anos.

Portanto, a sua taxa de imposto é inferior à sua taxa de imposto de 59, esquecendo completamente que os impostos também poderão ser aumentados (simplesmente não sabemos) entre agora e então.

Portanto, não sabemos realmente se você está economizando dinheiro em impostos ou não. Você está simplesmente tendo seu dinheiro tirado de você por 30 anos.

Além disso, quando você retira dinheiro do seu 401k, você está retirando mais do que investiu (provavelmente, porque suas despesas são maiores). Portanto, é quase certo que sua taxa de imposto será mais alta. Mais uma vez, arruinando todo o objetivo de colocar a renda antes dos impostos.

2) A correspondência do empregador

Você acha que as empresas realmente pagam dinheiro de graça?

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As empresas que não têm correspondência com o empregador pagam salários mais elevados. O Center for Retirement Research fez um estudo baseado em dados fiscais e mostrou que por cada dólar que um empregador (em média) contribui para uma equiparação de 401 mil, paga 99 cêntimos menos em salário.

Grandes economias!

Além disso, os empregadores não lhe dão todo o dinheiro de uma vez. Eles distribuíram por quatro a seis anos (seis anos é o máximo regulamentado ou eles espalhariam por mais tempo, é meu palpite).

Se você sair antes dos seis anos, muitas vezes não consegue a correspondência. Portanto, os empregadores realmente economizam dinheiro no longo prazo ao instalar um plano 401k.

Quantos funcionários permanecem em seus empregos por seis anos? Não tantos. A média é de 4,6 anos, de acordo com o Bureau of Labor Statistic.

Adeus, correspondência empregadora.

3) Taxas

As pessoas não gerenciam planos 401k de graça. Há um custo. Depois, há um custo nos fundos mútuos em que eles colocam seu dinheiro.

Depois, há a partilha de receitas entre empregadores e gestores de planos 401k. Isso é legal? Sim. Pode não ser sempre, mas é agora e é assim que os empregadores recuperam parte do dinheiro ao igualar o que você investe.

Isso é transparente? Claro.

A pessoa média olha todas as letras miúdas detalhando as taxas? Claro que não. Eu não. (Tenho uma conta 401k de 20 anos.)

Depois, há as letras miúdas de cada fundo mútuo para o qual o gestor 401k alocou o dinheiro. Eu olho para essas letras miúdas? Não.

Muitos fundos mútuos cobram taxas extras de marketing. Faça o seu? Eu não faço ideia. A maioria das pessoas não. É assim que eles escapam impunes com um trilhão de dólares.

O que é parte dos motivos pelos quais 86% (!) dos gestores de fundos mútuos apresentam desempenho inferior ao do mercado.

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Agora, em muitos casos, você pode dizer: eu quero colocar um fundo negociado em bolsa com taxas baixas, mas a) você fará isso? eb) eles ainda cobram algumas taxas.

4) Premissas sobre retornos de mercado.

O mercado retornou algo entre 7% e 10% ao ano, dependendo do período analisado, do índice etc.

O investidor médio retornou 1,8% ao ano nos últimos 40 anos. A psicologia do investimento é muito difícil. Em 2009, muitos investidores saíram do mercado, pouco antes de um movimento ascendente de 100%.

E quando digo muitos investidores, não estou falando de vocês – estou falando dos melhores gestores de fundos mútuos do ramo.

5) Mais sobre impostos.

Sim, você economiza pequenas quantias em impostos quando é jovem. Mas este também é o período em que você tem as maiores baixas de impostos em relação à sua renda (dependentes, despesas comerciais, etc).

Portanto, você realmente não precisa de pequenas economias extras em impostos. Acredite em mim, você será totalmente tributado com a alíquota mais alta quando retirar dinheiro daqui a 30 anos.

Então, por que não usar esse dinheiro extra para investir em si mesmo agora mesmo? Invista em habilidades que possam beneficiá-lo ou em experiências que você possa desfrutar e torná-lo mais feliz.

*****

Os planos 401k existem há décadas. E, no entanto, o reformado médio não tem poupanças suficientes para a reforma.

Portanto, a evidência está completa: os planos 401k não ajudaram.

Então, como economizar?

O multimilionário médio, segundo dados fiscais, tem pelo menos sete fontes de rendimento diferentes.

Você pode manter seu emprego. Mas pense em como ganhar dinheiro com empregos paralelos. Não precisa ser amanhã. Pense nisso e comece a ter ideias.

Ou escolha um emprego onde seu sucesso financeiro esteja mais sintonizado com o sucesso financeiro da empresa.

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Com a terceirização da indústria e o conhecimento terceirizado, o melhor investimento é em você mesmo.

Isso pode significar fazer cursos que você pode monetizar posteriormente (fotografia, desenvolvimento wordpress, redação, redação freelance, etc.).

Ou pode significar estudar investimentos. Os melhores investidores são geralmente os principais gestores de fundos de hedge. Estude seus investimentos. Copie o que eles fazem (mas não invista neles. Ugh!).

De qualquer forma, não gosto de escrever sobre finanças. Mas posso garantir que não tenho agenda para planos 401k.

Recebo e-mails todos os dias de pessoas que estão assustadas e frustradas.

Eles chegaram à página de aposentadoria e todos até agora mentiram para eles sobre os benefícios do 401ks. Então, eles estão preocupados em como sobreviverão.

Minha agenda é tentar ajudar. Algumas semanas atrás, um grande amigo meu disse que eu era um desperdício de carne porque era contra 401ks. Adivinha o que ele faz para viver? Ele gerencia planos 401k!

Talvez o ponto principal deste artigo seja que uma maneira de escolher a si mesmo é observar as agendas das pessoas que lhe vendem algo.

Está tudo bem para eles ganharem dinheiro. Eu não culpo essas pessoas. Talvez alguns deles sejam bons. Mas obtenha todos os fatos para que VOCÊ possa escolher em vez deles.

Questione SEMPRE as indústrias de trilhões de dólares que estão pagando milhões para enganá-lo (indústria financeira, indústria imobiliária, indústria universitária, etc.).

Próxima sexta-feira (se você quiser esta série): O grande golpe do cartão de crédito

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